準(zhǔn)備資料 （1）借款人夫妻雙方、產(chǎn)權(quán)人(共有人)夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻證原件及復(fù)印件(借款人如離異提供離婚證及離婚協(xié)議；喪偶提供喪偶證明及繼承公證書(shū)) （2）收入證明和近3個(gè)月工資單、單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件加蓋公章，且經(jīng)過(guò)年檢； （3）所抵押房屋的產(chǎn)權(quán)證及原購(gòu)房合同原件（購(gòu)房發(fā)票原件）及復(fù)印件，央產(chǎn)房需提供房屋上市證明； （4） 貸款消費(fèi)用途； （5）外省市居民需提供暫住證及長(zhǎng)期居住證明； （7）借款人學(xué)歷為大專以上的提供學(xué)歷證明； 注：為了能提高借款人審批成功率，客戶可為自己提供收入情況的附加證明如：存款證明、年薪制證明、年終獎(jiǎng)金、工資單、工資卡對(duì)賬單、定期存款單、完稅證明等任選幾項(xiàng)，如借款人是企業(yè)法人的除上述資料外還可提供財(cái)務(wù)報(bào)表、公司章程、單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照、年利潤(rùn)分紅等。

銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。 1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為： 利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。 2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三： 計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為： ①利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率 計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為： ②利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率 同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為： ③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率 這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

貸款審查的建議認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。 建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見(jiàn)制度。約見(jiàn)周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見(jiàn)周期。 信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員）與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。 信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等；不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng)；不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。 對(duì)于貸款數(shù)額大，周期長(zhǎng)，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見(jiàn)。

按利率分為： 固定利率貸款 浮動(dòng)利率貸款 混合利率貸款 按照貸款擔(dān)保方式分為： 信用貸款 擔(dān)保貸款 保證貸款 按揭貸款 質(zhì)押貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 按照貸款資產(chǎn)質(zhì)量（風(fēng)險(xiǎn)程度）分為： 正常貸款 關(guān)注貸款 次級(jí)貸款 可疑貸款 損失貸款 按照貸款存續(xù)情況分為： 正常貸款 逾期貸款（逾期0-180天） 呆滯貸款（逾期181-360天） 呆賬貸款（逾期361天以上） 公積金貸款