個人消費貸款，一般被稱為消費貸，是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的擔保貸款。用途包括房屋裝修、購買汽車各類大額耐用消費品、旅游、求學等個人生活消費，不得用于購買住房、炒股等高風險領域。 另外，北京銀監(jiān)局在4月28日印發(fā)的《關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》中明確提到，發(fā)現(xiàn)個別銀行個人消費貸存在制度內容規(guī)定不夠審慎，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費屬性不匹配;貸款調查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴等問題，使得貸款被挪用于股市投資、購買住房、生產經營等方面。通知要求個人消費貸不得用于購房、投資等非消費領域。 “個人消費貸款100萬元封頂，期限不超過10年。”北京銀監(jiān)局4月底突然下發(fā)的一紙通知讓房產中介和購房者都暗中揪心。表面看起來，消費貸與房地產中介似乎是風馬牛不相及，但近年來隨著房地產調控政策的持續(xù)，銀行房貸步步收緊，利用消費貸款補齊房款的做法早已成為業(yè)內潛規(guī)則。 “購房款不夠，消費貸湊”已成為近年來二手房市場公開的秘密。據(jù)調查，這條消費貸流入樓市的灰色利益鏈牽扯甚廣，先是房產中介的牽線搭橋，再由擔保公司出面向銀行提交手續(xù)，裝修、珠寶、紅木等公司幫助“洗出”貸款，當然，這一過程也離不開部分商業(yè)銀行的暗中協(xié)助。 在一些銀行，個人消費貸款還可以購買商鋪、寫字樓，但針對酒店式公寓的大門已經緊閉。農業(yè)銀行就表示，個人消費性貸款目前可以購買商鋪，利率上浮10%，但是暫停購買商業(yè)性質的酒店式公寓。招行銀行營業(yè)部同樣表示，目前購買商鋪、寫字樓首付5成，利率上浮20%，長貸款期只有10年，而對諸如40年產權商業(yè)性質的酒店式公寓，無論面積如何，目前都不接單。 “雖然40年產權的酒店式公寓是商業(yè)性質的，但實際用途是居住使用，在貸款時還是區(qū)別于商鋪、寫字樓。”光大銀行回復，商鋪、寫字樓目前是可以貸款的，利率上浮20%，但是唯獨40年產權的酒店式公寓不能貸。 廣發(fā)銀行一負責人也表示，在該行酒店式公寓確實已經停貸了。“不能怪銀行挑肥揀瘦，現(xiàn)在額度這么緊張，普通一手房都在排隊等放款，這種非主流產品自然要放一放了。”不過據(jù)該負責人透露，貸與不貸現(xiàn)在都是各銀行根據(jù)貸款額度、風險控制來綜合考量，“可以多問幾家銀行，額度松的也許就能貸。” 綜上可知，對于個人消費貸款能否用于購房的問題的答案是，個人消費貸款只能用于小額短期的周轉性的個人消費類的貸款，而不能用于長期大額的購房等需求。這也主要是為了保證銀行的貸款回收性，降低風險，同時，個人消費貸款的利息一般都高于購房的長期貸款利息率，因此，個人也沒必要選擇用個人消費貸款來購房。

一、貸款利率如何計算 是怎樣計算的 人民幣業(yè)務的利率換算公式為(注：存貸通用) 1、日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(%)÷30 貸款利率 (2張) 2、月利率(%)=年利率(%)÷12 二、銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息 1、積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為： 利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。 2、逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三： 計息期為整年(月)的，計息公式為： ①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率 計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為： ②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率 同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為： ③利息=本金×實際天數(shù)×日利率 這三個計算公式實質相同，但由于利率換算中一年只作360天。但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

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