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貸款保證金退還的具體時間，根據以下因素來確定：

合同約定：借款合同或者相關文件中明確約定了貸款保證金的退還時間，則按照合同約定執行。

法律規定：根據《中華人民共和國合同法》的相關規定，在以下情況下，貸款保證金可以不予退還：

借款人提供虛假材料、故意隱瞞重要事實等違法行為；

借款人嚴重違約或者使用貸款目的不合合同約定；

借款人未按照合同約定的解凍時間和方式歸還貸款。

實際情況：在實際操作中，貸款保證金的退還時間還需要根據具體情況進行調整。例如，如果借款人提前還款，則貸款保證金可以提前退還；如果借款人發生違約，則貸款保證金的退還時間可能會延遲。

如果朋友的錢有欠款，首先要考慮朋友的錢應該先還。如果金額過大還不了，一定要把自己的實際情況和朋友講清楚。能夠達到朋友的理解。還有一種情況就是用了朋友的信用卡，但是信用卡也逾期或者是沒有能力償還的情況下。這樣會造成朋友的征信也會受到影響，所以這一個是嚴重的一種情況，在這個情況下要想盡一切辦法把朋友的信用卡先還了。

貸款人去銀行申請貸款，如果想要申請到利率比較低下的貸款，抵押貸款是一個不錯的選擇。因為對于銀行來說，貸款人能夠提供有一定價值的抵押物，貸款逾期、資金損失的風險就大大降低，那么銀行也會樂于給貸款人較低的貸款利率。